北京人已不陌生，而且在购买商品房、汽车等消费行为中已有实践，但零售业的信
贷消费，在北京开展虽有年头，除了SOGO推出的信贷卡颇有人气外，其余均是波澜
不惊。如何实行、推广信贷消费？拿什么刺激内需？目前，北京市商委召集几大百
货商场老总及业内专家对此进行了研讨，与会者坦然陈词各抒己见，力图共同谋求
最佳方案。
■仅商家和银行合作 力量太薄
杨建（北京庄胜崇光百货商场总经理）：2000年2月23日，SOGO和中行合作办第
一张卡，到今年办卡1．5万张，从进展来看并没有达到预想效果，我们预想达到2－
3万张，虽有发展的潜力，但也有各因素的制约。主要是我们商家承担了银行不可承
担的问题。利息承担了，是免借贷款，担保、风险抵押我们承担，银行愿意与我们
合作，办卡风险肯定会有，目前1．5万张的消费来讲，还款率在100％。办卡的手续
现在很简单，以长城卡持有者为优先客户，不定消费范围，甚至超市也可以刷卡，
开始时买电气和黄金珠宝的多。但我们希望大家不要光买电器，光买电器我们也受
不了，服装、化妆品在不断扩大，今年我们计划发展到5万张，但有难度。首先高收
入的不一定参与；另外中国人的传统观念，喜欢拿现金购物，所以即便我们再降低
门槛，也很难达到预期效果。这不是一两年时间能发展起来的，和国情、消费水平、
观念、经济发达水平和个人信誉度等因素有关，需要长时间培养。
仅商家和银行合作，力量太薄，主要是社会舆论和观念得有变化，没有大的氛
围，做起来难。
信贷消费建立在耐用品上，是死路一条，怎么在时尚商品上开发，是商家和银
行之间协商的问题。
销售队伍的培养和工作的流程是我们要琢磨的问题，还有整体全民的法律观念，
商企联合，新闻宣传和健全的政策和法律同时配套出来。
■希望百姓可申请到真正的信用卡
刘敬锻（北京百盛购物中心总经理）：百盛在1999年初搞信贷消费，是比较早
的一家，为了刺激内需，两年多效果不太好，每一批交易要漫长的沟通、分析，整
个流程相当复杂。
个人的信用消费与高价的信贷消费是两回事。比如1万块钱以下的可以用信用卡，
目前信用卡还不普遍，现在信用卡在国内的定位应该叫储蓄卡，要先放钱在银行，
你才可以使用，这不是信用卡。以百盛为例，我们销售营业总额的15％是信用卡付
款，这其实是国内的储蓄卡，假如银行更积极，百姓可以申请真正的信用卡，我看
这一决定可以增加到销售营业总额的30％。
我曾去办了一张信用卡，消费以后，每个月要去还钱，还要多加几百利息，在
国外不一样，国外有60天的结账期，是免息消费，个人享有免息消费。其实，银行
的赚头在于销售总额。我的提议是银行应该更深远地看这个市场。
中国进入WTO以后，国际信用卡进来，市场马上会被人抢去，这可不得了。
■社会保障很重要
万文英（北京燕莎友谊商城总经理）：信贷消费是国家促进内需重要措施，应
该有几点要被转变一下：一是国家给予支持；第二能不能零售业和银行由单体运作
变为群体运作，这会做得更大；三是社会上应有各种保障，比如法律、企业等各方
面给予保障。
■大商场大银行应搞联合
范建平（市政府顾问、国家计委经济研究室教授）：通过消费信贷来刺激消费
需求，中国各方面条件已成熟了，四大商业银行消费信贷占整个信贷余额的比重从
1999年不到1％，去年达到6．7％，但一般讲的消费信贷88％用于住房上，还有汽车
上，零售信贷比重小，但潜力大。
我想对北京市如何推动商业消费信贷提几个建议，首先，我建议大的商场和几
家大银行搞联合活动，消费者不管持什么银行的卡到商场都可以，另外，我持一个
银行的卡到几家大商场都可以用。二是我对商场在TC方面持比较慎重的态度，为了
避免今后利率的变动，倒不如一开始对不同商品持消费信贷卡，我们给予不同的优
惠，今后哪怕利率涨到7％－8％，也不会受影响。
今后几年我国推广消费信贷条件会越来越好，一是社会保障体制的建立，我们
在“十五”期间，中央领导决心非常大，我们要建立一个“宽覆盖，低水平”的社
会保障体系。社会保障的建立是人们敢不敢借钱消费一个非常重要的因素。二是在
“十五”期间，我国尤其是城市居民收入增长的幅度是不低的，整个社会收入稳定
增长是消费信贷非常好的基础，因为只有收入到了一定水平，才敢于去消费。三是
住房信贷的推广使老百姓对消费信贷的观念比较深入。
信贷消费前期投入大。在一二年期间先别指望能赚多少钱，首先要把观念导入
进来，北京有一个好的优势，北京的公务员、科研人员、军人拥有固定收入者的比
重比任何城市都高。这对我们发展消费信贷团体用户非常有利。我们和机关联合，
单位在发工资卡的同时提供宣传消费信贷。所以只要工作做到家，北京市消费信贷
今后几年可能会翻番。
■贷款风险可以有效控制
委龚莉（市商委副主任）：我们派了个代表团去了一趟欧洲，考察了法国
Cetelem银行，对他们先进的信用评分系统和一套科学的追账系统发生兴趣，我们感
觉如果建立这么一套系统，对推进信贷消费是有好处的。
贷款风险可以有效控制，我们委托一个专门的机构来做信用的评估，按国际的
通行办法启用信用评级系统和风险控制的技术。在整个过程中，到目前为止没有发
生过一笔坏账，实现销售500万元。
从今年2月份开始，贷款人群在扩大，面对本市所有的居民，贷款商品的范围扩
大了，包括服装等价格比较高的都可以搞消费信贷。贷款商场的数量开始增加，从
两家扩大到八家，从2月初开始到3月21日，大约50天时间，实现销售700万元。
在探索过程中，存在很多问题，比如消费信贷品种单调，还是按贷款的单项来
做。另外银行对耐用品消费信贷还不够关注。
在运作方式上不够规范，市民的信用观念应有所提高，从总的情况看，发展有
前景，因此我们也有信心。下一步应该怎么抓，有几个方面需要去探讨，一是要全
面推进与多家银行的合作，不断地为商家探讨出新的品种，为消费者带来新的实惠。
二是提高消费信贷业务的档次和水平，加大推进速度。比如循环信用卡、贷记
卡。另外由现在主笔贷款管理到信用额度管理，也就是给你一额度，不指定商品，
不受单价限制，商家和消费者都非常希望有这样的方式。
三是积极探讨化解风险的途径，从去年9月10日开始，到目前没有恶意逃债，说
明我们的风险控制还是不错的。
四是商业企业要进一步提升服务和管理水平，信贷消费的推出对商家来说并不
是被动的，比如到目前没有逃债的，和商家服务到位有很大关系，商品在还款期出
现质量问题时商家如果不管，他绝对不会还钱。同时我们还缺从营销的角度上研究
消费信贷，这也是一种促销的手段，怎么来调整利息，在哪些商品上可以适当做一
点贴息或者在价格上做些调整。
我觉得应该让消费者承担利息，让他们真真正正地进入这个角色，这样才能理
智地把工作做起来。
■政府会积极推进信贷消费的发展
梁伟（北京市商委主任）：作为政府一定会积极推进信贷消费的发展。吸取发
达国家的经验，信贷消费不光是消费者的消费行为，对于银行是贷款的一个领域，
对于商家是一种服务方式，经营方式。再有最难的是怕坏账。但这两年通过华夏引
进国外的先进做法，把坏账率最低的人群作为我们的目标。政府做一些资源共享或
共同来做的一些事情，研究在发放额度上，扩大银行的范围，扩大商家的范围。
