| 白领家庭的理财计划 | ||||||
| 作者：本刊编辑部；出处：《店长》2007年9月号 总第34期 | ||||||
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1981年出生的马金波是上海一家大型美资企业的资深采购专员，税后月收入9000元。太太小于是上海一家私营企业的办公室行政人员，月收入2500元。这对“80后”的小夫妻2006年春节结婚，如今女儿已经7个月大了。一家三口，倒也其乐融融。 女儿出生开支稍增 “现在，女儿每个月的奶粉钱、尿布钱开销在1200元左右。虽然我父母都过来帮忙了，但还是请了个阿姨每天来做中饭和晚饭，一周做五天半，每个月也要1000元。所以，比起以前两人世界来，现在的开销要大一点，每个月大约在4000~4500元的样子。”虽然生活开销比以前的二人世界增加了一点点，但谈起女儿的诞生，小马夫妇还是一脸的幸福状。 此外，两人每个月还要偿还1000元的住房按揭贷款，因此他们目前每个月的结余在6000元左右。 年度性收支方面，夫妻俩年终奖有2万元左右，目前的资产能带来的年存款利息收入在5000元左右。扣除7000元的家庭保险费用和3000元的各类杂费，他们的年度性结余达到15000元。 今年开始尝试投资 家庭资产方面，马先生夫妇目前活期存款有6万元，定期性存款达到了14万元。 “我们在投资方面一直都不擅长，属于最最低级的菜鸟族。只是去年以来，周围的亲戚朋友一直在谈论股票、基金，我们从今年春节后才开始分两次买了点基金，前后一共投入2万元，现在市值3万元左右。对于目前的收益，我们已经相当满意了，因为我们当时心里的目标收益率只要高于房屋贷款利率就行了。不知道接下去的时间，我们是否还需要增加在基金方面的投资呢？如何搭配比较适合我们这样的家庭情况？”谈起自己的投资理财经历，小马显得有些不好意思。 房贷压力不大计划买车 此外，他们现有的一套住房，目前市场价在90万元左右。他们2006年年初买入总价为70万元，当初作了20万元的按揭贷款，因为小马公司有提供补充公积金，每个月公积金冲贷可以抵扣不少，因此现在每个月现金还贷方面只需要1000元左右。目前房贷本金余额大约还有18万元。 他们的家庭总资产目前为113万元，净资产为95万元左右。 “我们计划明年购买一辆8~10万元的家用汽车，因为感觉现在有孩子了，如果有辆车更方便些，不知道是否合理？是否需要购买上海牌照，还是在上苏浙一带的牌照就可以了？” 家庭保障是否合理 保险方面，马先生和太太都有社会基本保障“四险一金”。商业保险方面，目前马先生自己有一份10万元额度的重大疾病保险，孩子今年初一出生就在代理人推销下购买了一份10万元额度的少儿教育金险附加1万元额度的少儿医疗保险，家里两份保险合计每年保费7000余元。小马感觉保费有点贵，不知道这样下来，整个家庭的保险是否合理？ 专家建议一：资产配置及投资建议 一、家庭资产状况分析 根据马先生一家的资产负债以及收支情况，对马先生家庭的财务状况分析如下： 马先生一家作为80后的三口之家，在控制支出方面做的超过一般的同龄人，财务状况非常稳健，但是也存在以下几点隐忧： 投资过于保守，金融资产回报率较低。马先生家庭的金融资产为23万元，其中现金及活期存款为20万元，每年利息收益为5000元，难以抵抗目前较高的通货膨胀水平，使得资产存在一定的缩水，家庭净资产的成长缓慢。 家庭保障不足，存在潜在风险。目前马先生只有一份10万元的重大疾病保险，保障金额不足，马太太的保险缺失，这些都会给整个家庭的财务状况带来隐患。 对未来可能增加的支出估计不足。根据目前的教育费用情况，孩子在未来每月的支出可能会上升，如果购买家用汽车后，每月的汽车费用也会增加不少，再加上保险费用的支出，结余比例将会大大降低。 二、 家庭资产配置及投资建议 马先生提出了以下几个理财需求：（1）如何进行资产的配置；（2）购买一辆8~10万元的家用汽车；（3）进行合理的保险规划。 根据马先生所处的人生阶段，马先生应该是刚刚从家庭的成长期向成熟期转型，在这一阶段人的风险承受能够相对较强，但是需要实现的人生目标也较多，因此需要进行一定的组合投资，这样既保持了财务上的稳健，又可以实现各个理财目标，具体建议如下： 1．增加马先生和马太太的保险保障。 马先生已经有10万元的重大疾病保险，建议再增加一些定期寿险或意外险的保障，最低保额至少要达到50万元（满足整个家庭5~10年的生活支出），这样保费支出也相对较低。马太太也同时需要增加一些定期寿险或意外险的保障，同时应该增加一些健康险的购买，这样一来年保费支出将增加5000元左右。 2．预留3万元作为紧急预备金（满足3~6个月的家庭开支），其中1万元活期形式存放，另外2万元可以购买货币市场基金。 3．将每月结余采用定期定额投资的方式购买一些优质基金，进行长期投资，保持年平均收益为10%，积少成多，进行家庭资产的积累。 4．除了3万元作为应急基金外，14万元的定期存款和3万元的活期存款中，建议可以将50%大约8万元用于购买股票型基金，将50%大约7万元用于购买债券型基金或打新股类理财产品，实现组合收益率为15%左右。 5．建议推迟购车的时间，因为如果将10万元用于购车的话，由于目前资本市场持续向好，将会错过财富积累的良好时机，建议三年后购车，购车的资金来源为投资收益。
上述理财建议不是一成不变的，它需要进行定期的跟踪和调整，只有这样理财规划才不会出现较大的偏差，才能实现我们预定的理财目标。 |
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